一、国家法律法规的规定
我国《合同法》第一百四十三条规定：“借款人应当按照约定的期限和方式归还借款。借款人不得无故拖延还款期限，逾期未还的，应当按照约定支付违约金或者利息。”这一条款明确规定了借款人应当按照约定支付利息，同时，逾期未还的应当支付违约金或者利息。此外，我国《民间借贷管理条例》第十五条规定：“民间借贷利率不得超过同期银行贷款利率的四倍。”这一条规定也明确了民间借贷的利率上限。
二、市场供求关系的影响
市场供求关系是影响利息的重要因素之一。在市场需求大于供给时，利率会上涨；反之，市场供给大于需求时，利率会下降。因此，在民间小额贷款中，借款人和出借人应当根据市场供求关系来确定利率。如果市场上出现了大量的资金供给，出借人为了吸引借款人，可能会降低利率。相反，在资金紧缺的情况下，出借人可能会提高利率。
三、风险评估的影响
风险评估是影响利率的另一个重要因素。出借人会根据借款人的信用状况、还款能力、担保条件等来评估风险。如果借款人信用良好、还款能力强、提供了足够的担保，出借人可能会降低利率。相反，如果借款人信用状况较差、还款能力不足、没有提供担保，出借人可能会提高利率。
四、合同约定的影响
在民间小额贷款中，出借人和借款人可以根据自己的需求和协商情况来约定利率。但是，约定的利率应当在法律规定的范围内，并且不得损害社会公共利益和借款人的合法权益。如果合同约定的利率过高或者不合理，借款人可以通过法律途径来主张自己的权益。
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